小朱日記 20240921_普惠金融帶來產業與個人財富的提升

最近金管會 彭主委很積極提倡台灣成為亞洲資產管理中心，參考香港、新加坡，乃至日本這幾年的發展，台灣金融市場真的興利做的不多，反而是在除弊的監管越來越嚴格，但儘管如此，台灣的詐騙居高不下，所以並無法保護老百姓的經濟安全，反而讓金融產業創新動能不再，每年金融資產外流，已經是不爭的事實，所以彭主委可能也是看到台灣在區域競爭的停滯不前，才會希望帶動國內投資的發展，一連串的政策風向都有別於前朝的保守，今天我想談談普惠金融的發展。

在前面文章談到各國退休制度時，無論歐美澳新港日，都有ISA(Individual Saving Account)的機制，例如日本這幾年NISA做得很成功，帶起日人投資日股的風氣，過去日本國民習慣存款，但是在低利率時代，如果可以鼓勵投資才能打敗通膨甚至降低退休金的壓力。台灣過去也曾提出TISA，但是一碰到稅賦優惠就被國稅局打回去，好像政府稅收比老百姓退休安全還重要？這一次彭主委重啟TISA的討論，除了因應高齡化、少子化、單身化的社會困境，也有擴大國內投資的池塘(pool)，這樣才能吸引更多的外資或是國內壽險公司把錢留在台灣，但是要怎麼做？TISA只是其中一項工具，我認為開通更多普惠金融的開關才能萬箭齊發，用正道驅除邪魔歪道。

普惠金融顧名思義就是要擴及到廣大國民，無論社會階層、知識水平與財富多寡，都可以享有平等的金融服務。過去金融理財只限於富人、高知識份子才享有服務，現在更多的實體、網路平台興起，也從銀行擴及到券商、第三方理財，像這幾年ETF風生水起，就是仰賴券商開戶的普及率，只要有證券帳戶就可以存股、ETF配息或是更多理財商品；銀行也迫於競爭，把理財門檻降低，從學生、小資族到高端理財通通涵蓋進來；第三方理財平台有基富通、鉅亨，把手續費直接打到0元，讓理財成本下降、費用更透明，後續還有Line Bank和全支付新的業者進來，讓理財行為透過手機APP更親民、更沒有程序障礙。

在金融基礎建設越來越強化下，普惠金融還需要打通關的是財商教育的普及。我常告訴客戶，投資理財要向下紮根，不妨邀請孩子跟你一起參與其中，不要擔心犯錯賠錢，只要是投資都會遇到不同程度的風險，關鍵不是趨避風險而是管理風險的能力！就像阻止孩子去海邊玩水不是最佳解，而是教會孩子游泳與自救的技巧。政府未來推出的TISA或是勞退自選平台，都是鼓勵老百姓要踏出第一步，可以選擇股票或基金或代操帳戶，不再固守在低效率的存款與保險，而是學會在與日俱進的科技幫助下，運用普惠金融帶來的好處降低被詐騙的風險，提升金融產業的創新能力，最終帶動台灣整體財富市場的成長。