小朱日記 20231122_退休金該怎麼規劃(二) 勞退帳戶不是唯一的選擇

這禮拜我自己規畫了一趟台東小旅行，到長濱知名的無菜單料理品味美食，剛好聽到隔壁桌的年輕人在談，千萬不要參加勞退自提！我耳朵豎起來，想聽聽這位年輕的妹子為何會這樣說？她告訴朋友，一旦自提就鎖到退休帳戶，不但資金不能自由運用，而且勞退的操作績效很爛(這點我深有同感)，自己去做投資都比放在勞退帳戶好，雖然說可以節稅，但是妹子說反正她繳的稅不多，節稅誘因對年輕人很低。

其實妹子講的就是年輕人的心聲。為何台灣參與勞退自提的比例很低？因為錢是綁在國家設定的帳戶內，完全不能靈活動用，像新加坡的公積金制度有區分退休功能、買房、醫療保健等不同目的，相對就比較有彈性，雖然新加坡每月強制提撥的比例很高，但允許國民可以選擇投資標的，不像台灣僅能交給政府操作，不但之前傳出弊案影響威信，勞保局的操作績效也不好，過去10年2013~2022平均投資報酬率4.26%，這樣的績效就算給2年定存保證又如何，根本就無法創造本金長大效果，結果就是，台灣的提撥比率偏低，操作績效又敬陪末座，政府的政策失能導致全民退休遭殃！

政府現在最擔心還有退休的人越來越多，但是少子化注定繳年金保險的人越來越少，就變成入不敷出，而且這個現象已經10幾年，歷任政府無論藍綠都龜縮不敢正視問題，結果就只能靠預算撥補，但是這又形成另類的隔代剝削，現在繳勞保的人未來很可能領的越來越少！因此要改變宿命，就只能靠自己，但是就像妹子說的，對投錢到勞退帳戶根本沒興趣！以目前勞動部公布7月份數據，說有103萬勞工參與勞退自提，比率來到13.86%，這個數字仍是不及格，100個勞工只有13位參加自提，除此之外，勞動部說103萬的勞工有參加勞退自提，這數字是持續有在自提？還是曾經參與過的都算？勞動部沒說清楚，我自己上網查也看不出所以然…

進入結論，靠政府肯定是死路一條，以111年底勞工退休金平均月領18,294元，這筆錢比基本工資還要低，我不知要怎麼生活？所以總歸一句，年輕時就要強迫自己存錢，我也不會建議放在低效率的勞退帳戶，除非是所得稅率高的人有節稅考量，但大部分的勞工應該要自己存股、買基金、涉略不同的投資工具，就像現在美國利率很高，公債殖利率超過4%，投資等級公司債大約有6%，只要花點時間做功課，不用很分散先以累積經驗開始，隨著知識與技巧越來越好，隨之而來是收入也隨年紀增長，就可以擴大投資金額，透過時間的累積與良好的績效就可以創造有別於勞退帳戶，另一個豐滿的退休帳戶。