小朱日記 20231112_退休金該怎麼規劃(一) 該選一次請領或是按月領？

退休金這個議題被許多人關注，也是爭議不斷的話題。隨著媒體不斷披露，我們的退休年金制度在202X年有破產疑慮，政府必須不斷注資來避免退休金入不敷出…那到底未來退休金制度會怎麼改？還沒領到退休金的人要怎麼辦？以及屆齡退休的人要怎麼選都是很直球對決的問題…

首先，現行勞工退休金分成兩部分，一個是勞保老年給付，另一個是勞工退休金(簡稱勞退)。勞退又區分舊制與新制，這裡我不贅述，簡單來說，每個勞工退休都會領到兩份退休金，等到申請時，又區分一次請領與按月領兩種選擇。通常各位聽到的是，選擇按月領會領得比較多，是因為政府為了鼓勵按月領，所以只要活得越久就領得越多，而且政府也擔心太多人選擇一次請領，會造成政府年金的財政惡化！

前一段提到的勞保老年給付，規定的請領年齡是逐年提高，預計115年會調高到65歲，但法令也允許退休者可以申請提前領，只是會被打折，每提早一年少4%，最多5年就是少20%，同理，若是延後領，也是每年多領4%，最多5年多領20%。但是根據計算，提早5年領的人累積領的金額，是正常領的人約20年才能追上差額(有點誇張)。因此，站在年金給付存在不確定風險下，也就是擔心未來年金改革可能減少給付的前提下，提早領會是比較合理的選擇，但同時也暴露這個制度的設計可能埋下財政惡化的風險。

根據勞保局的資料，111年選擇按月領的勞工佔比超過95%，選擇一次請領的僅有4.7%，所以絕對多數都是選擇按月領。我透過勞動部勞工保險局網站的試算，假設60歲請領勞保老年給付，以目前最高投保薪資45,800計算，假設24歲開始加入勞保有36年投保期間，選擇一次請領的金額是206萬，選擇按月領的金額是每月20,445，相當於一年領245,340，假設平均餘命80歲，按月領的總金額會是490萬，看起來是比一次請領的206萬多很多，但仍要注意幾項風險因子：

1、    年金改革壓力，是否會讓按月領的金額縮水？

2、    選擇一次請領多了資金靈活性，自己領到之後可以決定投資月配息標的，同樣有月領的效果

3、    以過去102-111年過去10年，勞保基金操作績效平均僅4.37%，還有很大改善空間…

結論，站在政府的立場，當然希望勞工朋友老有所終，選擇按月領是一個比較有生活保障的作法。但是，因為老年化+少子化雙重壓力，政府老年年金改革勢在必行，雖然不知作法為何，但是選擇按月領很有可能越領越少，所以就得要自己另外準備，那就是下一章我們來討論適合的個人退休金準備篇章。